Vous envisagez de passer à une plus grande maison?

D’après RE/MAX, une des plus grandes tendances de 2021 chez les propriétaires canadiens est la recherche d’une maison qui offre plus de place pour eux et leur famille. C’est ce que font non moins de 29 % des Canadiens! Sans surprise, c’est surtout le cas de jeunes Canadiens (moins de 35 ans) dont la famille s’agrandit.

Si vous êtes parmi ceux qui aspirent à une maison offrant plus de place, parce que vous vous sentez à l’étroit ou qu’il y a un bébé en route, il est peut-être temps de chercher plus grand! Avant de vous décider, il y a quelques facteurs à prendre en compte, y compris votre hypothèque actuelle et votre admissibilité à un prêt plus élevé.

Votre hypothèque actuelle

Si vous voulez acheter une plus grande maison, il faut d’abord voir si vous avez actuellement une hypothèque. Si ce n’est pas le cas, pas de problème. Cependant, si vous voulez passer à une plus grande maison pendant votre cycle hypothécaire en cours, il faut savoir que vous devrez résilier votre prêt hypothécaire et recommencer tout le processus de l’admissibilité.

Or, si vous résiliez votre prêt hypothécaire, vous aurez peut-être des pénalités à payer. Le montant des pénalités varie selon le prêteur et les conditions figurant dans votre contrat hypothécaire. Il se peut que votre prêt hypothécaire soit transportable, et dans ce cas la transition est plus facile. Il s’agit de voir ce que prévoit votre contrat hypothécaire.

Puisque vous cherchez une plus grande maison et que vous aurez peut-être besoin de fonds supplémentaires, une autre option possible est celle qu’on appelle « taux mixte et prolongation ». Dans ce cas, vous n’avez pas à résilier votre prêt hypothécaire ou à payer de pénalités. Si votre prêt original est à taux variable, il n’est peut-être pas transportable, mais si vous avez un prêt à taux fixe, il s’agit d’une excellente option. Retenez toutefois que vous devrez quand même établir à nouveau votre admissibilité pour augmenter le montant de l’hypothèque. Nous revenons ci-dessous sur le renouvellement de l’admissibilité.

Renouvellement de l’admissibilité et « test de résistance »

Si vous avez déjà un prêt hypothécaire et que vous ne pouvez pas le transporter, vous devrez repasser par le processus d’admissibilité pour obtenir un nouveau prêt hypothécaire. Vous devrez donc recommencer le processus hypothécaire et démontrer votre admissibilité aux taux d’intérêt du moment. Vous devrez le faire selon les plus récentes règles imposées par le gouvernement – y compris le « test de résistance ».

Depuis le 1er janvier 2018, le test de résistance est requis pour TOUS les prêts hypothécaires, peu importe le montant de votre mise de fonds. Ce test vise à déterminer si l’acheteur d’une maison aura les moyens de faire les versements sur le capital et les intérêts au cas où les taux d’intérêt augmenteraient. Le test est effectué en fonction du plus élevé entre le taux de référence sur 5 ans de la Banque du Canada et le taux hypothécaire du client majoré de 2 %.

Le coût du passage à une plus grande maison Une fois que vous avez examiné les questions hypothécaires, il est temps de penser aux coûts du passage à une plus grande maison. Il faut prévoir les droits de mutation immobilière, qui peuvent être élevés. Il y a aussi les frais d’agent immobilier sur la vente de la propriété que vous quittez, habituellement entre 2,5 et 5 % du prix de vente.

Au-delà des coûts de la vente de votre maison actuelle et de l’achat d’une maison plus grande, il faut retenir que les frais courants d’une propriété augmentent en proportion des dimensions. Si vous passez d’un condo à une maison unifamiliale, vous ferez l’économie des frais de condo, mais vous devrez assumer vous-même l’entretien de votre maison. Comme principe directeur, il est bon de mettre de côté 1 % du prix d’achat de votre nouvelle maison, par année, pour l’entretien. Par exemple, si vous achetez une nouvelle maison de 600 000 $, vous voudriez économiser 6000 $ par année.

Prochaines étapes

Déménager dans une plus grande maison est à la fois emballant et intimidant – mais entièrement faisable avec une bonne préparation. Peu importe à quelle étape vous en êtes avec votre maison, n’hésitez pas à communiquer avec moi si vous envisagez de gravir un échelon dans votre parcours de propriétaire. Je suis à votre service pour examiner votre hypothèque et votre situation financière actuelles et discuter de toutes les options avec vous, pour que vous puissiez réaliser vos rêves!